Кредитование физических лиц в России довольно популярно. По данным Совета Федерации, общий объем кредитов частным лицам на сегодняшний день составляет более 9 трлн руб. При этом вместе с ростом кредитов увеличивается и количество должников по ним. В частности, в 2013 году объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%. Сегодня 34 млн россиян (а это 45% экономически активного населения) имеют просроченные потребительские кредиты. Однако законодательное регулирование процедур взыскания долгов с физических лиц практически отсутствует.

Проект федерального закона № 105976-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее – законопроект) был внесен на рассмотрение в Госдуму еще в июле 2012 года, и с тех его рассмотрение не продвинулось дальше первого чтения. 4 апреля 2014 года состоялось заседание Межрегионального банковского совета при Совете Федерации, на котором было принято решение рекомендовать Правительству РФ и Федеральному Собранию РФ продолжать работу над законопроектом, а именно внести в него ряд изменений и приступить к рассмотрению во втором чтении во время весенней сессии 2014 года.

В качестве рекомендаций по доработке законопроекта Межрегиональным банковским советом при Совете Федерации предложено:

— повысить минимальный порог задолженности для начала процедуры банкротства индивидуальных предпринимателей и физических лиц до 300 тыс. руб. вместо содержащихся в законопроекте 50 тыс. руб.;

— установить обязательность института финансового управляющего в случае банкротства физического лица (в законопроекте финансовый управляющий утверждается арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве);

— определить состав и порядок включения сведений, подлежащих включению в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;

— уточнить порядок обращения взыскания на жилое помещение (предлагается установить, что если жилье явно превышает по своим характеристикам (площади, конструктивным особенностям, рыночной стоимости и т.д.) указанный уровень, то оно подлежит реализации с последующим приобретением для должника иного пригодного для проживания помещения);

— установить возможность временного ограничения прав должника, в отношении которого введена реструктуризация долгов, а также должника, признанного банкротом. Речь идет об ограничении таких лиц в выезде за рубеж, в праве занимать выборные должности в органах государственной власти и местного самоуправления, а также должности судей;

— уточнить критерии сделок, которые могут быть оспорены в рамках дела о банкротстве должника, и установить сроки рассмотрения требований кредиторов;

— уточнить процедуры участия кредитора в процессе реструктуризации долга гражданина-банкрота;

— законодательно закрепить обязательную досудебную процедуру урегулирования задолженности гражданина перед кредиторами (в законопроекте она отсутствует);

— повысить ответственность оценщиков за качество предоставляемых услуг по оценке залогового обеспечения (законопроект не содержит норм об ответственности оценщиков);

— принять меры по снижению уровня «криминальных банкротств» (установить уголовную ответственность руководителей организаций за фальсификацию отчетности и бухгалтерских документов, а также собственников и менеджмента за доведение до банкротства организации и непринятие своевременных мер; разработать нормы, которые помогут предотвратить незаконный вывод активов и позволят вернуть ранее выведенные активы; повысить оперативность проведения процедур, сократить временной лаг между наблюдением и конкурсным производством, сократить сроки инвентаризации для борьбы с выводом активов).

Председатель Совета Федерации Федерального Собрания РФ Валентина Матвиенко так прокомментировала решение Межрегионального банковского совета при Совете Федерации: «Законопроект должен предлагать цивилизованную процедуру урегулирования финансовых конфликтов, побуждать потенциального заемщика трезво оценивать свои возможности и ответственно подходить к вопросам кредитования. Законодательство о банкротстве должно быть ориентировано на защиту интересов кредиторов и отличаться жесткостью и подробностью процедур. Ведь главная цель банкротства – не уничтожение должника, а его финансовое оздоровление».