Центробанк не разрешит гражданам набирать много долгов. А увязшим в кредитах владельцам элитных квартир придется переселиться в «хрущевки».
Банк России намерен изменить законодательство, чтобы сдержать рост беззалогового потребкредитования. Одна из ключевых идей — установить предельное значение кредитной нагрузки на домохозяйства. Причем, учитываться будут не только полученные в банках кредиты, но и займы микрофинансовых организаций.
Напомним, в прошлом году президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков уже предлагал ввести ростовщической ставки по кредитам. Но тогда его идея не прошла. Теперь планируется установление в законодательстве предельного значения кредитной нагрузки на домохозяйства в виде соотношения debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи).
Правда, есть несколько моментов, которые будут серьезными препятствиями в реализации этой нормы, предупреждает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. «Если банк, предоставляя кредит, видит, что долговая нагрузка на бюджет семьи будет более 50 процентов, то банк должен указать это заемщику и отметить для себя повышенный риск такого кредита», — конкретизировал он. Такая норма сейчас прописана в законе о потребкредитовании, который весной прошел первое чтение, напомнил Иванов. Однако, продолжил он, «мы понимаем, что в российских реалиях подтверждение дохода не такой простой процесс, так как многие до сих пор получают зарплату в конвертах. То есть, с одной стороны такой заемщик является абсолютно платежеспособным, но с другой — не имеет возможности подтвердить свой доход».
Еще одно обсуждаемое предложение — возможность продажи элитных жилых помещений должника, которые формально являются его единственным жилым помещением (при предоставлении иного жилья или средств на аренду). Это совершенно правильная идея, считает Иванов, которую сейчас пытаются реализовать через закон о банкротстве граждан. «Если у человека есть дорогая недвижимость, пусть даже и единственная, официальным владельцем которой он является, на мой взгляд, вполне правомерно продать ее и определенную часть вырученных средств потратить на погашение долга. А уже на остаток заемщик может купить более простую жилплощадь и не будет выселен на улицу», — заметил он. Предлагается также ускорить создание системы регистрации залога движимого имущества, введение понятия управляющего залогом в интересах нескольких кредиторов.
Одновременно банки смогут лучше оценивать потенциальных заемщиков. Планируется рассмотреть возможность введения нормы о передаче информации в бюро кредитных историй (БКИ) без согласия заемщиков (в том числе физлиц). Равный для всех банков доступ к сведениям о доходах потенциальных заемщиков окажет ощутимое влияние на снижение рисков в розничном кредитовании, одобряет генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. «Сделать это можно быстро и без бюджетных затрат, подключив к процессу обмена данными бюро кредитных историй, — говорит Викулин. — Тогда заемщик, обращаясь в банк за кредитом, будет давать согласие не только на доступ к кредитной истории, но и на получение данных из ФНС и ПФР. Бюро предоставит кредитору кредитный отчет из своей базы и — по тем же информационным каналам — сведения о доходах. Такой механизм не только обеспечит банки нужной информацией, позволяющей уверенно оценивать долговую нагрузку заемщика, но и поспособствует снижению популярности «серых» зарплат. Гражданин с «белой» зарплатой будет явно предпочтительнее для банка, чем работник, получающий ее «в конверте».
